El regreso de los creditos hipotecarios puso nuevamente en discusion el nivel de ingresos que las familias necesitan para acceder a un prestamo. Un relevamiento de Federico Gonzalez Rouco (Empiria) recopila las condiciones comerciales publicadas por los principales bancos del pais, incluyendo tasas, porcentaje maximo de financiacion y la relacion cuota-ingreso exigida.
El informe calcula el ingreso minimo necesario para un credito de USD 10.000 y, a partir de ese dato, permite estimar cuanto deberia ganar un hogar para solicitar un prestamo de USD 100.000, un monto mas representativo para la compra o construccion de una vivienda.
El documento senala que cada entidad establece un limite de afectacion de ingresos -entre el 20% y el 40%, segun el banco- y que la cuota depende del plazo y de la tasa. Gonzalez Rouco determino el ingreso minimo por cada USD 10.000 prestados; para aplicar el resultado a un credito de USD 100.000 basta multiplicar por diez. Todos los casos relevados corresponden a creditos en UVA, salvo el del Banco Provincia, que ofrece una linea tradicional.
El Banco de Cordoba aplica una relacion cuota-ingreso del 25% y tasas de 8,9% para clientes y 9,9% para no clientes. Segun el relevamiento, el ingreso minimo por cada USD 10.000 es de $518.117. Esto indica que, para un credito de USD 100.000, la familia deberia acreditar ingresos de aproximadamente $5.181.170. La cuota por cada USD 10.000 es de $129.529.
En el Banco de Neuquen la relacion cuota-ingreso es del 30%, con tasas de 3,5% a 8,5% para clientes y de 4,5% a 9,5% para no clientes. El ingreso minimo requerido por cada USD 10.000 es de $280.314. Por tanto, para un prestamo de USD 100.000 se necesitarian ingresos por $2.803.140. La cuota por cada USD 10.000 es de $84.094, la mas baja entre los principales bancos publicos provinciales.
El Banco de Corrientes ofrece una tasa fija del 5% exclusiva para clientes y exige una relacion cuota-ingreso del 25%. El ingreso minimo por cada USD 10.000 es de $382.774, por lo que un credito de USD 100.000 requeriria ingresos mensuales por $3.827.740. La cuota por cada USD 10.000 asciende a $95.694.
El Banco de Rosario otorga creditos a una tasa del 5,1% para residentes de Santa Fe y aplica una relacion cuota-ingreso del 25%. El ingreso minimo por cada USD 10.000 es de $385.986; en consecuencia, para un credito de USD 100.000 el ingreso familiar deberia ser de $3.859.860. La cuota por cada USD 10.000 es de $96.496.
El Grupo Petersen -administrador de los bancos Santa Fe, Entre Rios, San Juan y Santa Cruz- ofrece tasas de 9,9% para clientes y 12,3% para no clientes, con una relacion cuota-ingreso del 30%. El ingreso minimo por cada USD 10.000 es de $555.875, por lo que para un credito de USD 100.000 se necesitan ingresos por $5.558.750. La cuota correspondiente es de $138.969.
El Banco de Chubut aplica una tasa del 10% y una relacion cuota-ingreso del 30%. Exige un ingreso minimo de $623.271 por cada USD 10.000, lo que implica que un credito de USD 100.000 requeriria ingresos por $6.232.710. La cuota por cada USD 10.000 asciende a $155.818.
El Banco Nacion, el mayor banco publico, tiene tasas del 6% para clientes y del 12% para no clientes, con una relacion cuota-ingreso del 25%. El ingreso minimo por cada USD 10.000 es de $347.739; por tanto, un credito de USD 100.000 demanda ingresos por $3.477.390. La cuota de referencia es de $86.935.
.responsive {
width: 100%;
height: auto;
}
En el Banco Provincia la linea hipotecaria no esta ajustada por UVA y aplica una tasa del 42,7%, con una relacion cuota-ingreso que puede llegar al 40%. Segun el relevamiento, el ingreso minimo por cada USD 10.000 es de $1.289.585. Para un prestamo de USD 100.000, la familia solicitante deberia acreditar ingresos por $12.895.850. La cuota por cada USD 10.000 asciende a $515.834.
El Banco Hipotecario, con una tasa del 13,9% y una relacion cuota-ingreso del 20%, fija un ingreso minimo de $960.646 por cada USD 10.000. De ese modo, un credito de USD 100.000 exige ingresos por $9.606.460. La cuota por cada USD 10.000 es de $192.129.
ICBC ofrece tasas del 11% para clientes y del 12% para no clientes, con una relacion cuota-ingreso del 25%. El ingreso minimo por cada USD 10.000 es de $598.669; por tanto, un credito de USD 100.000 requerira ingresos mensuales por $5.986.690. La cuota por cada USD 10.000 asciende a $149.667.
El relevamiento evidencia diferencias significativas entre entidades, tanto en tasas como en la capacidad de pago exigida a los solicitantes. La relacion cuota-ingreso es determinante: cuanto menor es el porcentaje permitido, mayor debe ser el ingreso para calificar. Ademas, las tasas influyen en el costo mensual de la deuda, lo que repercute en el nivel de ingresos requerido por cada banco.
La comparacion muestra que el Banco de Neuquen y el Banco Nacion exigen los ingresos mas bajos para un credito equivalente a USD 100.000, mientras que el Banco Provincia y el Banco Hipotecario se situan en el extremo opuesto.
